Et samlelån er en låntype, hvor du kan samle flere mindre lån og gældsposter, som eksempelvis forbrugslån og kreditkortgæld, i ét større lån.
Når du samler dine lån slipper du for at betale flere forskellige renter og gebyrer, og i stedet betaler du kun én samlet månedlig ydelse.
Mange små lån har høje renter, særligt hvis de er optaget som kviklån eller kreditkortgæld.
Hvis du eksempelvis har fire mindre lån med en gennemsnitlig rente på 15 %, og du samler dem til ét samlelån med en rente på 8 % (hvilket slet ikke er urealistisk), kan du spare betydelige beløb over lånets løbetid.
Et samlelån er praktisk
Du får også lettere ved at holde styr på din økonomi med et samlelån.
I stedet for at skulle betale til flere kreditorer på forskellige tidspunkter, får du én samlet betaling.
Det gør budgetlægning mere overskuelig, mindsker risikoen for at misse en betaling, og reducere den stress, der ofte følger med at have mange forskellige gældsposter.
Hvordan bliver jeg godkendt til et samlelån?
For at blive godkendt til et samlelån skal du opfylde nogle grundlæggende krav, som låneudbydere vurderer ud fra din økonomiske situation.
Kravene varierer fra udbyder til udbyder, men de fleste fokuserer på tre centrale faktorer:
Din kreditværdighed spiller en stor rolle.
Den vurderes på baggrund af din betalingshistorik og eventuelle tidligere misligholdelser.
Din indkomst er også en vigtig faktor.
Låneudbydere ser på, om du har en stabil og tilstrækkelig indkomst til at betale lånet tilbage.
Typisk kræves det, at du kan dokumentere dette med lønsedler eller årsopgørelser.
Fast indkomst kan være et krav for mange banker.
Endelig vurderes din gældsfaktor, som viser forholdet mellem din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst.
Gældsfaktoren bruges af låneudbydere til at vurdere, hvor presset din økonomi er.
Som tommelfingerregel er det ikke muligt at optage gæld, hvis du har en gældsfaktor på over 4, da bankerne er underlagt skrappe regler omkring gæld.
Hvad er gældsfaktor?
Gældsfaktoren beregnes ved at dividere din samlede gæld med din årlige bruttoindkomst.
For eksempel:
- Hvis din samlede gæld er 1.200.000 kroner og din årlige bruttoindkomst er 400.000 kr., er din gældsfaktor 3.
- En lav gældsfaktor signalerer, at du har overskud i økonomien, mens en høj gældsfaktor kan gøre det sværere at blive godkendt til et lån.
Formelle krav
Der findes også få, men formelle krav, som du skal opfylde for at kunne låne:
- Du skal som regel være mindst 18 år gammel, men nogle steder kræves en alder på 21 år.
- Du skal have fast bopæl i Danmark.
- Du må ikke være registreret i RKI eller andre debitorregistre.
Hvis du vil øge dine chancer for at blive godkendt, kan du forbedre din kreditværdighed ved at betale dine regninger til tiden og reducere eksisterende gæld.
Du bør også undgå nye låneansøgninger, da mange kreditforespørgsler kan påvirke din kreditværdighed negativt.
At have al nødvendig dokumentation klar, som lønsedler og oversigt over gæld, gør desuden processen nemmere og hurtigere.
Hvordan får man den laveste rente på et samlelån?
Hvis du ønsker at opnå den lavest mulige rente på et samlelån, er der forskellige muligheder, du kan overveje for at øge chancen.
Låneudbydere fastsætter renten baseret på flere faktorer, men nogle af dem handler også om, hvordan man skriver sin ansøgning.
Sammenlign mindst tre låneudbydere
For at finde den laveste rente bør du indhente tilbud fra mindst tre forskellige banker eller låneudbydere.
Renten og gebyrerne kan variere betydeligt mellem udbydere, så det er afgørende at lave en grundig sammenligning.
Brug online sammenligningsværktøjer til hurtigt at få overblik over de bedste tilbud.
Overvej en medansøger
En medansøger, som eksempelvis en ægtefælle eller samlever, kan forbedre dine chancer for at få en lavere rente.
Når der er to ansøgere, ser banken det som en mindre risiko, fordi der er flere økonomiske ressourcer til at dække tilbagebetalingen.
Hvis du søger om et samlelån alene, er det vigtigt kun at medtage oplysninger om din egen gæld og dine faste udgifter.
Ved at undlade at inkludere andres økonomiske forpligtelser i ansøgningen, sikrer du, at banken vurderer din økonomi på baggrund af dit eget rådighedsbeløb.
Saml kun lån, der giver lavere samlet rente
Det giver kun mening at samle lån, hvis det nye lån har en lavere rente end de eksisterende lån tilsammen.
Hvis nogle af dine lån allerede har en meget lav rente, kan det være bedre at lade dem være, fremfor at inkludere dem i et samlelån med højere rente.
For eksempel bør realkreditlån eller lignende ofte holdes udenfor, da de typisk har meget lave renter.
Hvor meget kan jeg spare med et samlelån?
Besparelsen ved et samlelån afhænger af, hvor meget du kan reducere renten på din samlede gæld, samt hvor mange gebyrer du kan undgå.
Når du samler lån, bliver de individuelle renter og gebyrer på dine små lån erstattet af én samlet rente og ofte lavere administrationsomkostninger.
Det kan føre til betydelige besparelser både månedligt og over lånets løbetid.
En typisk fordel ved samlelån er, at de har lavere renter end mindre lån som kreditkortgæld og forbrugslån.
Hvis du eksempelvis går fra en gennemsnitlig rente på 14 % til en rente på 12 %, kan den samlede besparelse hver måned være betydelig, selv hvis renten kun reduceres med få procentpoint.
Udover lavere renter kan samlelån reducere antallet af gebyrer, du betaler.
Mange mindre lån har individuelle administrationsgebyrer, som kan være skjulte udgifter, der over tid bliver dyre.
Ved at samle dine lån i ét samlet lån slipper du for disse gentagne omkostninger, hvilket øger de samlede besparelser.